פעם בכמה חודשים זה קורה. מישהו בעבודה אומר "בדקתי, יש לי שם 180 אלף", ואתם מהנהנים, ובדרך הביתה נזכרים שאין לכם מושג כמה יש לכם. יש תלוש עם שורה "קרן השתלמות". יש מייל שהגיע פעם מחברה עם שם שלא זכרתם. ואיפה הכסף עצמו, וכמה, לא ברור.
החדשות הטובות: הכסף רשום על שמכם, לא על שם המעסיק, והוא ממשיך לצבור ותק גם כשלא נוגעים בו. ויש היום ארבע דרכים לראות את היתרה מהספה, בלי שיחה עם נציג. שלוש מהן בלי עלות, אחת עולה 14 שקל, וכל אחת מראה משהו קצת אחר.
במדריך הזה עוברים על ארבעתן, אומרים בדיוק מה כל אחת מראה ומה לא, ואז מגיעים לחלק שרוב האנשים מדלגים עליו: מה עושים עם המספר אחרי שרואים אותו.
ארבע דרכים. מהמהירה לעמוקה:
אם יש לכם קרן אחת ואתם יודעים איפה היא, מספיקה הדרך השנייה. אם יש קרנות מכמה מעסיקים, או שאתם לא בטוחים מה יש בכלל, מתחילים מהר הכסף ומסיימים במסלקה. וזאת האמת הקטנה: רוב מי ש"לא יודע כמה יש לו" לא צריך יותר מעשר דקות. הוא צריך להתחיל.
הר הכסף הוא אתר של רשות שוק ההון. נכנסים דרך ההזדהות הלאומית של ממשלת ישראל (סיסמה אישית, כרטיס חכם או האפליקציה), והתשובה מופיעה מיד. השירות ניתן בלי עלות, ואם אתר כלשהו מבקש מכם תשלום על "איתור כספים", אתם לא באתר הנכון. הרשמי מסתיים ב-gov.il.
מה תראו שם: את כל החסכונות הפנסיוניים ופוליסות ביטוח החיים שרשומים על שמכם, כולל קרנות השתלמות, פעילות ולא פעילות, ואת שם החברה שמנהלת כל אחת. בתיאורים ישנים ברשת כתוב שהאתר מראה רק חשבונות לא פעילים. זה השתנה עם המעבר להזדהות הלאומית. בחשבונות בנק, לעומת זאת, עדיין מוצגים רק חשבונות לא פעילים.
מה לא תראו: יתרה. כך כתוב באתר הממשלתי עצמו: המידע על יתרות וזכויות נמצא אצל הגופים המוסדיים. הר הכסף אומר לכם איפה לחפש, לא כמה יש. ועוד משפט מאותו עמוד ששווה לזכור: שאילתה עם פרטי זיהוי של אדם אחר, בלי הרשאתו, עלולה להיחשב עבירה פלילית. גם אם זה אבא.
כל חברה שמנהלת קרנות השתלמות מחזיקה אזור אישי באתר, ובדרך כלל גם אפליקציה. הזיהוי דומה בכולן: תעודת זהות, מספר הנייד שרשום אצלם, וקוד חד פעמי ב-SMS או בשיחה קולית. באפליקציות יש גם כניסה בטביעת אצבע או זיהוי פנים. אין סיסמה קבועה לזכור, וזה בכוונה.
מה רואים בפנים: יתרה, מסלול ההשקעה, תנועות אחרונות, הפקדות של המעסיק, והדוחות התקופתיים. אצל חלק מהחברות שיעור דמי הניהול מופיע ישר במסך הראשי. אצל כולן הוא מופיע בדוח השנתי, שנמצא באותו מקום.
דבר אחד שמבלבל אנשים: היתרה באזור האישי מתעדכנת בדרך כלל פעם בחודש, נכון לסוף החודש הקודם. אם בתלוש של החודש כבר יש הפקדה שעדיין לא מופיעה, זה לא סימן שהכסף נעלם. זה סימן שעוד לא ה-20 בחודש. אם ההפרש נמשך חודשיים, זה כבר סיפור אחר, ועליו בהמשך.
המסלקה הפנסיונית פועלת ביוזמת רשות שוק ההון ובפיקוחה, והיא המקום היחיד שמרכז את כל המוצרים שלכם, בכל החברות, במסך אחד: קרנות השתלמות, קופות גמל, פנסיה וביטוחי מנהלים. פעילים ולא פעילים. עם יתרות, הפקדות, דמי ניהול, מסלולים, מוטבים ופרטי מעסיקים.
המחיר: 14 שקל לדוח חד פעמי על כל המוצרים בכל הגופים, נכון לספטמבר 2026. המחירים נקבעים על ידי משרד האוצר ויכולים להתעדכן, אז בדקו במחירון באתר המסלקה. יש גם מנוי למידע מתמשך, ובקשה על גוף אחד בלבד עולה פחות. ההרשמה עצמה בלי עלות, והזיהוי נעשה בכרטיס אשראי בלי חיוב, או בקוד שמקבלים בסניף דואר.
כמה זמן זה לוקח: לפי החוק הגופים חייבים לענות עד שלושה ימי עסקים. בפועל בקשת "מידע על כל המוצרים" נענית בדרך כלל תוך שלוש עד ארבע שעות, ומגיעה התראה במייל או ב-SMS כשכל הגופים ענו. ומשהו ששווה לדעת לפני כניסה למקום עבודה חדש: בקשת מידע על המוצרים שאליהם הפקיד המעסיק הקודם מוגדרת במחירון כפעולה בלי עלות.
זה החלק שאנשים לא יודעים שמגיע להם. חוזר גופים מוסדיים 2018-9-26 של רשות שוק ההון (תיקון 2020-9-22) קובע שהחברה חייבת לשלוח לכם דוח שנתי מקוצר תוך שלושה חודשים מסוף השנה, כלומר עד סוף מרץ, בקישור ישיר למייל או לנייד, ואם אין לה פרטים דיגיטליים, בדואר. הדוח המקוצר והדוח המפורט חייבים להופיע גם באזור האישי, ולהישאר שם עשר שנים לפחות.
בנוסף, תוך 60 יום מסוף כל רבעון, מוצג באזור האישי דוח רבעוני. חריג אחד: אם לא הופקד כסף ברבעון והיתרה נמוכה מ-50 אלף שקל, החברה פטורה מהדוח הרבעוני. הדוח השנתי מגיע תמיד.
מה חייב להיות בדוח השנתי של קרן השתלמות: יתרת פתיחה, הפקדות, רווחים או הפסדים אחרי הוצאות ניהול השקעות, העברות ומשיכות, דמי ניהול שנגבו בשקלים, יתרת סגירה, שיעור דמי הניהול מהפקדה ומהצבירה באחוזים, תשואת כל מסלול, פירוט ההפקדות חודש אחרי חודש (עם השכר, חלק העובד וחלק המעסיק), פרטי הסוכן, ואישור מס. החוזר אפילו מחייב את החברה להדפיס ליד המספר את המשפט "שים לב לגובה דמי הניהול הנגבים ממך". שווה להקשיב לו. כתבנו על זה מדריך שלם: דמי ניהול קרן השתלמות: איך בודקים כמה אתם משלמים.
והחלק הכי שימושי בדוח הוא דווקא הטבלה המשעממת של ההפקדות. משווים אותה לתלושים. החוזר עצמו ממליץ על זה. אם חסר חודש, זה הרגע לגלות, לא בעוד שש שנים.
הקרן רשומה על שמכם. כשעוזבים מקום עבודה היא לא נסגרת ולא עוברת למעסיק, והכסף ממשיך לצבור ותק ותשואה לפי המסלול גם בלי הפקדות חדשות. מעסיק חדש פותח בדרך כלל קרן חדשה, ולכן אחרי כמה מקומות עבודה יש לאנשים שלוש או ארבע קרנות שהם לא זוכרים. מוצאים אותן בהר הכסף, ואז נכנסים לאזור האישי של כל חברה, או מזמינים דוח אחד מהמסלקה שמרכז את כולן.
מקרה אחר, ופחות נעים: אתם עובדים, בתלוש יש ניכוי, ובקרן אין הפקדה. לפי חוק הגנת השכר המעסיק חייב להעביר את הכסף במועד המוקדם מבין שבעה ימי עסקים מתשלום המשכורת או 15 יום מסוף החודש. כסף שלא הועבר תוך 30 יום נחשב שכר מולן. ומעסיק שניכה את חלק העובד ולא העביר אותו תוך 40 יום עובר עבירה פלילית, שדינה קנס או מאסר שנתיים. זה לא "עוד לא הסתדרנו עם הנהלת החשבונות". זה חוק.
הסדר לפעולה, לפי כל-זכות: פנייה למעסיק בכתב. אם לא נפתר, תלונה למינהל הסדרה ואכיפה במשרד העבודה (1-800-354-354). ואם גם זה לא, תביעה בבית הדין לעבודה. אם הבעיה היא דווקא מול החברה המנהלת, למשל דוח שלא הגיע או יתרה שלא מסתדרת, יש טופס פנייה של רשות שוק ההון, בלי הרשמה, והגוף חייב לענות תוך 30 יום. תלונות אנונימיות לא מטופלות, צריך תעודת זהות.
המספר על המסך הוא התחלה, לא סוף. שלושה דברים לבדוק באותה ישיבה:
נזילות. קרן השתלמות נזילה ופטורה ממס אחרי שש שנים מסוף החודש של ההפקדה הראשונה, לכל מטרה. אחרי שלוש שנים אם הגעתם לגיל פרישה, או אם הכסף מיועד להשתלמות. משיכה לפני כן חייבת במס לפי המדרגה שלכם, והקרן עשויה לנכות במקור 47 אחוז, לפי לוח העזר של רשות המסים ל-2026. ואם משכתם ומפקידים שוב, השעון מתחיל מהתחלה. נזילה לא אומרת שצריך למשוך. אצל רוב האנשים הכסף הזה ממשיך לעבוד עם פטור ממס על הרווחים, וזה דבר נדיר בישראל.
תקרות. נכון ל-2026, השכר הקובע להפקדה לקרן השתלמות של שכיר הוא 15,712 שקל בחודש (188,544 בשנה, לפי לוח העזר של רשות המסים). הפקדות מעסיק מעל התקרה ממוסות כשכר, והרווחים עליהן חייבים במס רווח הון. לעצמאים תקרת ההכנסה הקובעת היא 293,397 שקל בשנה, ו-4.5 אחוז ממנה מוכרים לניכוי. התקרות מתעדכנות כל שנה. בדקו את המספר העדכני באתר רשות המסים לפני שמסתמכים עליו.
ניוד. אפשר להעביר קרן השתלמות מחברה לחברה בלי לאבד את הוותק, בלי אירוע מס, ובלי לפצל אותה. מגישים בקשה לחברה שאליה עוברים, והיא מטפלת מול הישנה. לפי התקנות החברה הישנה חייבת להעביר את הכסף תוך עשרה ימי עסקים. אם ראיתם בדוח דמי ניהול שנראים גבוהים, זה הרגע לשאול, וזו בדיוק השיחה שבעל רישיון פנסיוני יודע לנהל. ואם אתם רוצים לדעת איפה הכסף שלכם עומד בתמונה הגדולה, לא רק בקרן, השאלון של Veritena ממפה את זה בארבע דקות ומחבר לבעלי רישיון שנבדקו. הגופים משלמים לנו, לא אתם, וזה כתוב כאן בגלוי.
ענה על כמה שאלות, ותקבל רק גופים ואנשי מקצוע שעברו את הבדיקות שלנו. ללא עלות.
גלה מה מתאים לך ←